具有创新功能的信用卡,支票账户

北京时间18日消息,今年早些时候,苹果公司首次推出Apple
Card时,引起了广泛关注,尤其是因为它显示出美国科技巨头希望在金融服务领域掀起波澜。

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但据俄罗斯一家银行的高管称,除了表面上的东西之外,Apple
Card几乎没有其他功能:一张信用卡和一个支持它的数字钱包。

据报道,谷歌(GOOG)最近透露了进军消费银行业务的计划。这家科技巨头指出,它的目标是与花旗集团(Citigroup)和斯坦福联邦信贷联盟(Stanford
Federal Credit
Union)合作,提供一个“智能支票账户”。暂时命名为高速缓存,它可能在2020年发行。

俄罗斯联邦储备银行首席技术官戴维·拉法洛夫斯基在East Tech
West活动上表示:“这是另一张具有一些创新功能的信用卡。它在市场上很受欢迎,我很高兴它是这样发生的。但这是另一张信用卡而已。”

具有创新功能的信用卡,支票账户。谷歌的支票账户将与谷歌工资合并。此外,用户还可以将谷歌分析工具添加到他们的传统银行账户中。这家搜索引擎巨头正在步苹果(Apple)、Facebook和亚马逊(Amazon)后尘,进军金融科技领域。

因为快速申请程序和某些商品和服务3%的现金返还,Apple进军银行业受到了极大的欢迎。但这些卡实际上是由高盛发行的,因为苹果没有自己的银行牌照。

尽管Apple Card和Apple Pay已经运行了一段时间,但Facebook
Pay在11月12日上市。自2017年以来,亚马逊一直使用摩根大通(JPMorgan
Chase)的奖励信用卡。然而,它现在正考虑推出一个针对青少年的支票账户。

苹果并不是唯一一家尝试挑战零售银行业务的公司。谷歌最近表示,计划提供支票账户,并与花旗和一家美国信用合作社展开合作。

谷歌和苹果:差异化因素

另一方面,老牌银行一直在与规模较小的金融科技竞争对手进行合作和投资,以应对来自大型科技公司的威胁。

谷歌提议的支票账户与苹果卡的一个区别在于,它将使金融机构保持在前沿。这家科技巨头已经澄清,银行将主要负责这些账户的财务和监管合规。尽管Apple
Card是由高盛(Goldman Sachs)运营的,但它的营销主要是作为一种苹果产品。

拉法洛夫斯基表示,他向所有人发起挑战,要他们“给我举一个在消费银行领域具有突破性的伟大创新的例子”,这是对苹果公司和一些金融科技新贵的猛烈抨击。

谷歌把所有的金融业务都交给银行,希望专注于自己最擅长的领域——研究客户的支出模式,并根据这些趋势收集数据。

俄联储的技术主管用意大利菜来证明自己的观点。

据TechCrunch报道,谷歌的凯撒森古普塔(Caesar
Sengupta)曾向媒体暗示,谷歌处理海量数据的能力将使支票账户受益。他补充说,通过分析这些大型数据集,公司将为客户开发增值产品。不过,他澄清说,谷歌不会在任何广告中使用消费者支出数据。

他表示,好餐馆和坏餐馆都使用相同的配料和配方来制作食物,银行和金融科技公司“都或多或少地投资于相同的配料”。

另一方面,Apple
Card希望通过重新定义数字银行来改变传统的银行方式。苹果公司希望推出一款卡,不仅能提供优质的用户体验,还能加强其生态系统。Forrester
Research的首席分析师阿里森克拉克(Alyson Clarke)对这家金融品牌表示,Apple
Card将有别于竞争对手。

“如果每个人都在使用相同的食材,你如何创新?”拉法洛夫斯基补充道,“是什么让你的最终产品比你的竞争对手更好?”

Apple Card加强了它的生态系统,因为它通过Apple
Wallet应用工作,整合了Apple
Pay,并且只在iOS设备上运行。虽然谷歌提议的支票账户将与谷歌Pay协同工作,但尚不清楚它是否只适用于Android设备。

他表示,金融机构应该关注的是“金融和非金融服务的交集”,把客户放在产品开发的中心。

Apple
Card不收取年费。不过,它的利率根据持卡人的信誉度从13.24%到24.24%不等。与此同时,谷歌没有就其支票账户的费用提供任何明确信息。

监管担忧

随着越来越多的科技公司进入银行领域,它们显然希望与消费者建立更深层次的关系,并将他们与自己的产品网络连接起来。

虽然进入金融领域听起来很有力量,但它也伴随着大量的合规责任。每一家科技公司——无论是谷歌、苹果还是其他公司——都必须将合规视为自己的首要责任。随着美国反垄断法越来越严格,监管机构越来越警惕,谷歌必须越来越小心。这同样适用于金融监管合规。

本周早些时候,苹果卡(Apple
Card)因所谓的性别偏见信用评估而陷入公关困境。纽约监管当局希望对苹果和高盛展开调查,正如我们在《陷入困境的苹果卡》中详述的那样,苹果卡涉嫌存在信用额度偏见。

然而,在这方面谷歌处于稍微安全的位置,因为它计划从帐户的后端操作。

随着越来越多的科技公司以这样或那样的方式进入银行业,可能会出台更具体的监管指导方针。另一个值得关注的领域是数据隐私法。对于谷歌来说,说服潜在的银行客户与它共享他们的消费数据可能是一项具有挑战性的任务。

根据哥伦比亚广播公司的新闻报道,金融服务顾问迈克·莫比斯警告说:“它提出的一个大问题是谷歌是否会共享这些数据,这是一个很大的隐私问题。”

在经济衰退即将来临的阴云笼罩美国之际,涉足金融业的科技巨头面临着一定的风险。由于谷歌的支票账户明年可能推出,我们将密切关注进一步的发展。

谷歌将来会超越Apple Card吗?

在我们看来,Apple
Card作为一个产品有着巨大的潜力。今年4月,AppleInsider援引汇丰(HSBC)分析师奈杰尔弗莱彻(Nigel
Fletcher)的一份报告强调了这种潜力。他估计,五年内苹果卡的未偿余额可能达到500亿美元或更多。

Apple
Card也可能成为美国十大信用卡发行商之一。谷歌的支票账户能否击败Apple
Card,成为科技消费金融的首选?只有时间会证明,我们一定会让你知道的。

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